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从名人离婚看“资产隔离”的重要性

  近期名人离婚事件频出,前有王宝强离婚事件,沸腾了整个八月,后有张纪中夫妇离婚事件紧随而至。在接连不断的娱乐新闻中,舆论焦点除了关注当事方的情感纠纷,也在关注当事方的家产争夺,尤其是王宝强未事先进行适当的资产保护,导致大量资产缩水,连离婚诉讼费都要临时外借,惹人同情之余,也有专业人士评论其缺乏资产保护意识。
 
  名人因其特殊身份,离婚纠纷备受关注,但其实,随着中国高净值人群迅速增长,在大量普通离婚事件中,高净值一方因疏于资产保全或隔离,导致在婚姻失利时,辛苦打拼而来的资产也严重缩水。
 
  虽然在中国新一版婚姻法中,对个人资产的保护已经提升到一个新高度,对那些动机不纯的婚姻投机者进行了强制规范,但如何妥善处理好婚姻关系内的资产配置,依然值得高净值人士及其子女思考。
 

  婚姻期内的自我保护工具


 
  目前常见的一种情况是,中国第一代白手起家的高净值人群,其子女已至婚配年龄,在将资产转赠子女时,通常会担心万一子女婚姻亮起红灯时,资产也蒙受损失。赠与不赠,是个问题。而且,不管赠送形式是现金还是房产,亦或是企业股份,均存在风险。因为若赠送现金,婚后配偶可以提出调用;若赠送房产或股份,其收益将被视作夫妻婚后共同财产。
 
  在西方国家许多夫妻会签订婚前协议,作为资产保护手段之一,但是在中国传统文化中,较难接受婚前协议,认为是对配偶方的不信任。那么,如何在享受爱情和婚姻的同时,又能通过适当的投资工具,实现“资产隔离”?
 
  答案是有的,适合的保险产品就是工具之一,并且保险在这其中扮演着极为重要和不可或缺的功能。比如,父母作为投保人,为其子女购买一份分红年金保险产品,受益人是自己,在法律关系上非常明确。首先,作为投保人,该年金产品的保费由父母方支付。其次,年金的领取权益归为其子女所有。如果婚姻破裂,该保单是其子女的个人财产,无需分割。最后,若婚姻期间,其子女不幸身故,该保单的理赔金直接给到指定受益人,也就是高净值人士自己。如此一来,既可满足对孩子婚姻的美好祝福,又可在各种婚姻变数下保全资产。
 

  创业期的金融防火墙


 
  除了在婚姻关系中实现“资产隔离”,创业失败、投资失败、政策影响、子女挥霍或是生命风险,都会导致资产缩水,对高净值人群而言,在追求财富增长的同时,更需要未雨绸缪,实施资产保护,防止财富缩水。
 
  根据《福布斯-友邦中国高净值人群寿险市场白皮书》统计数据显示,中国的高净值人群平均年龄43岁,企业主占比最高。同时,中国的中小企业在近十几年来发展迅猛,而平均企业寿命却不超过5年,其中大量中小企业经营2-3年就歇业了。创业有风险,在这样的“高危”领域中,企业主该如何控制风险?
 
  虽然许多企业主将公司注册成“有限责任公司”,把风险控制在创业资金部分,不涉及家庭资产。但现实情况是,许多企业主“公私不分”,没有严格区分个人与公司资产,比如股东以个人名义承担公司运营费用;个人借款用于公司经营;融资对冲,以个人名义担保股权回购;公司注销后的债务承担,这些情况都会让企业主被公司所累。
 
  因此,在严格区分公私资产时,也可以通过适当的商业保险产品,为个人资产竖起一道金融防火墙。目前中国的《保险法》对于人寿保险有明确的法条确定其资产隔离的作用,并且从资产管理的角度来讲,不同的寿险产品可以取得不同的资产管理目的,例如:终身寿险,可以通过杠杆效应,放大寿险保额,起到资产传承、节税保值的效果;分红年金,可以通过缴费期、领取期的不同设置,起到资产隔离、按需补给的作用。
 
  值得注意的是,一个账目混乱的企业主因为预见到自己企业未来会债台高筑、经营不善,然后将公司资金挪用,购买大量保险,这种情况不可能获得法律保护,相反会加速企业衰败。只有在事业起步期且尚未发生事业瓶颈的时候,选择适当的保险产品,才是资产合理配置、投资不忘保值的理财精髓。
 

  传承财产时的灵活工具


 
  胡适说:“生时预备死时,这是真旷达。”普通人尚且要为身后事早做安排,何况是身价上亿乃至数十亿的企业家。但因中国人对死亡的避讳,导致这些企业家未在生前妥善安排继承问题,以至于后辈因争夺继承权和财产,引发家庭不和,甚至牵连到辛苦建立的基业。
 
  但即便预先考虑到继承安排,选择何种传承工具也是个问题。目前传承工具多为遗嘱、司法公证或者赠予协议等方式。在西方国家被普遍采用的传承工具是信托,其好处是受托财产与现有资产隔离,不受影响,但弊端是一旦委托人签署了信托协议,连他本人也无法动用该笔资金,那怕临时遇到困境,也不能将信托资产为己所用。
 
  较之以上提及的几种传承工具,保险既能完全按照高净值人士的主观意愿定向传承,又能享有控制权。具体而言,保单的投保人拥有这份保单的缴费义务,同时也拥有这份保单的绝对控制权;被保险人作为保障标的,可以是投保人自己,年金类产品可视情况为自己的子女或配偶;受益人一般为自己希望定向传承的对象,可以有多个,只要在保单中明确好受益比例即可。
 
  除了享有绝对控制权,保险作为资产传承的工具,还具备以下几个优势:

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