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郭馨孺谈消费金融:汇联易家的授信逻辑

  汇联易家平台达到了超预期的发展,郭馨孺提到,未来平台将加快布局以资产端为主的消费金融市场。据相关资料显示,在火热的消费金融市场中,约70%的消费数据与房产相关,包括装修、家装、家电、家居等。而汇联易家从房产的角度切入,以“房屋银行”为核心模式,根据房产净值为社区业主授信,对于拓展消费金融市场具备天然优势。

  据郭馨孺透露,在房地产产业链C端板块,汇联易家已经与彩生活、雅生活、长城物业等物业服务机构达成合作,双方进行了系统层面对接,共同为500万社区群体提供消费金融产品和服务。

  附采访问答:

  如何看待越来越多的开发商建立互联网金融平台?

  郭馨孺:房地产开发商做金融服务,更多倾向于吸引老百姓投资,以P2P平台为主,设立标的募集资金,吸引老百姓投资赚取资金差价。我们服务的本质更多是给予,实际上是将钱借给老百姓消费,同时借助金融产品的设计让利给老百姓,让老百姓可以享受免息分期的消费体验,与开发商金融服务是两个不同的领域。以汇联易家旗下的汇生活平台为例,根据业主房产信息,和个人征信情况,汇生活可以给到用户房产净值5%—10%的信用额度(信用钱包),满足日常消费需求,后期额度还可以循环使用并持续提高。

  除此之外,大房企做金融服务的屏蔽性更强,每家房企各自画“圈”,比如恒大金服进不了凤凰金服,凤凰金服进不了万达金融。恰恰相反,汇联易家的发展并不受限,可以开放性为各个房企提供资金“子弹”,相当于汇联易家把老百姓的钱“解脱”出来,再投向房地产全产业链,这是汇联易家能够与很多房地产公司合作的主要因素。

  “地产+互联网金融平台”模式背后,现在出现哪些分化趋势?

  郭馨孺:从今年开始,以资金端为主的“地产+互联网金融平台”模式出现分化的趋势,以前主要体现在资金募集端,现在以资产端为主的平台正在发展,主要体现消费金融平台的迅猛发展。未来,“地产+互联网金融平台”将分化出两个市场,一个市场是从老百姓兜里“拿钱”,另外一个市场是基于业主的房产净值给予授信额度,引导新型消费生活方式。

  对于互联网消费金融平台未来的发展,汇联易家有何期待?

  郭馨孺:消费金融的市场是非常庞大的,有数据显示,2015年互联网消费金融整体市场突破了千亿。预计未来几年,中国互联网消费金融交易规模仍将保持高速增长,到2019年可达到6.76万亿元的水平。但汇联易家认为,消费金融的核心还是围绕家所产生的系列消费,如购房、家居、家装、家电、社区日常消费等。所以,汇联易家从选择房产角度切入消费金融。

  目前,围绕房地产全产业链,我们正在布局消费金融服务生态圈。汇联易家围绕于房地产全产业链,从前端拿地、建设、预售、销售到入住,依靠创新的金融产品设计能力、严谨的风控体系及大数据模型切入各类消费场景,为消费者提供各类消费金融服务。从前端来看,我们将与B端房企的成功合作模式进行快速复制,深耕B端合作房企的开拓;从中间来看,汇联易家将B端与C端进行结合,用金融产品帮助B端服务C端;从后端来看,汇联易家将联合京东、驴妈妈等六大消费供应商开拓社区消费金融场景,为社区用户提供便捷、高效、专业的消费金融服务。

  围绕房地产的全产业生态做消费金融,汇联易家的风控模型是?

  郭馨孺:我们核心的风控模型是“房屋银行”的概念,即以个人净资产为核心的大数据授信体系。根据客户的房产净值进行授信,比如某客户有一套价值300万元的房产,减掉房子贷款后剩余100万元,在这个房产净值的基础上为客户提供100万资产净值的5%-10%授信,根据消费场景,最高可给予客户200万额度的信用贷款。

  将房产作为授信基础,再通过多维度数据完善用户画像,提前识别风险。同时汇联易家有三级风控体系包括产品风控、B端风控、C端风控等,更重要的是,在三级风控体系当中都充分利用了大数据平台,各类数据都会作为风控审核参考,尽量让风险前置,防范于未然,做到让平台稳步发展。

  汇联易家消费分期的运营模式是?

  郭馨孺:目前我们70%-80%的消费分期金融产品是免息的,因为我们有大量授信的客户,以及与供应商达成战略合作享有一定商品折扣,将这些折扣为客户贴息,所以平台能够实现免息分期。比方平台接入京东的VOP(大客户开放平台)后,一台价值3000元的电视机,在我们平台上选择分期付款购买,客户享有同等价格,不用付出额外利息或手续费。

  举个例子,某客户购买全屋家电需要3万元,有人选择刷信用卡的方式购买,但是需要利息;有人选择全款购买;但如果选择汇联易家消费分期,只需每个月还款3000元本金,利息和手续费全免,而节约的资金还可以投资理财获取更多收益。我们更注重培养用户新型消费理念,逐步培养用户消费分期的习惯。

  汇联易家未来会考虑往哪个方向重点布局资产端?考虑这一布局的原因是什么?

  郭馨孺:除了原有的房产及房产相关的消费金融场景,目前汇联易家正在筹备布局平行进口汽车平台,不仅布局贷款领域,我们还会进入销售环节。以新款的SUV奔驰为例,纯进口车在港口价格不到70万元,批发商销售价格是80万元左右,在4S店里销售价格87-99万元,所以有相当大的降价优惠空间,这个领域我们完全可以通过金融服务和创新金融产品,整合产业链,让利于消费者,让消费者既可以以优惠价格购车,又可以免息分期,何乐而不为?

  汇联易家平台客户的年龄层在25-45岁之间,属于社会消费能力较强的群体。大部分客户来源于购房人群,拥有刚需型、改善型、奢侈型等消费需求,基本覆盖了中国消费人群金字塔的核心阶层,汇联易家未来将致力于场景金融服务的不断深化和创新,为这些消费中坚群体提供更加超乎想象的场景金融服务和优质客户体验。

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