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新希望联手小米,互联网+民营银行能否找到一种新的服务生态?

  随着越来越多的民营银行获批和开闸,未来这些中小银行的服务模式也必然会多样化,除了做好传统服务覆盖缺失的部分,更为关键的是利用互联网金融领域的大数据以及场景化、技术化和平台化的优势,将整个互联网产业需求和金融服务需求整合起来。

  商业银行面临多重压力


  对于这两年的商业银行,除了面临严峻的经济形势和产业经济周期规律带来的不良率攀高以外,以互联网金融和场景化、渠道化的金融服务渗透为代表的新金融趋势也成为了压在银行头上的另一拨压力。

  所以,很多传统银行纷纷开始了渠道和场景化的合作,除了开发自身平台下的电商、直销、投融资服务平台以外,还走入下沉与产业方开展场景化合作。

  除此之外,近期随着第二批民营银行的开闸,有关于民营银行的话题再次成为了互联网金融相关话题的热点。作为一种创新的金融服务尝试,民营银行的主要使命是能为本身覆盖面不足和渗透度不高的中小微和特殊产业提供相对应的金融服务,而且目前包括第一批已经获批的民营银行和传统银行的服务资质相比,也并不是全面的,可见未来民营银行需要找到自己的独特的产业嵌入模式。

  这次小米联合新希望筹建民营银行,三家主要发起股东分别在产业资源、移动互联网和线下应用场景方面具有独特的优势,那么这种具有互联网资源背景的民营银行是否具有更可观的发展潜力呢?


  对互联网金融产业而言 目前民营银行有两种类型


  一种是像网商银行、微众银行这样具有互联网公司背景的平台,因为两家银行分别是有蚂蚁金服和腾讯发起的,两家互联网公司巨头分别充当了主发起人的觉得,而且目前这两家民营银行虽然还没有实现对外的线上远程开户服务,但是其产品和服务目前都已服务与阿里和腾讯的周边场景为主,这其实就是在建立一种互联网银行的独特产业服务模式。



  在这个服务生态中,不论是征信模式,风控模型还是用户数据发掘和分析,乃至于贷后管理和资产组合,都是和传统金融不一样的。这也和目前比较流行的金融科技的概念是一致的。很大程度上而言,金融科技的因素就是通过这种互联万金融产业化的方式来嫁接民营银行的产品、牌照和资源优势,将很多银行类的服务嵌入各种娱乐、社交、电商、购物、支付场景中。

  所以,虽然目前商业银行的市场竞争很激烈,但是这种主导了未来新的用户行为逻辑和以用户需求场景为嵌入的金融服务模式,反而能获得更好的发展空间。因为到了互联网金融第二个阶段,互联网金融将真正产生自己独特的商业生态,这就是产生以互联网化数据运用、数据信用和信用风险管理为代表的驱动模式。

  这种独特的商业生态,正是具有互联网+背景的民营银行所拥有的优势之一,因为一方面可以获得具体的消费和生活场景,同时也可以依托于这些场景进行深入的数据、信用和风险管理,这样就可以在目前主流的传统金融商业模式逻辑之外,产生一种基于互联网的服务生态。

  还有一种民营银行是定位于区域化的中小企业和个人服务的,其服务产品和风控、风险管理以及运营方式和传统银行并没有显著的区别,相当于一家在金融服务资质上有所缩减,在用户群上定位更加清晰化的小型化商业银行。这种类型的民营银行往往是由当地的产业方发起成立的,其客户源主要是依托于发起方所熟悉的一些产业和周边服务,因此更像一个具有产业背景的银行。但是,从商业银行发展的一般规律而言,这样的银行和传统银行在风险、收益、资本和不良率上面临的考验和压力是一样的。

  专注于互联网科技生态 互联网+民营银行能否找到第三条道路?


  其实,对于具有互联网+背景的民营银行而言,或者目前一些围绕着特殊产业而展开服务的银行,完全可以通过投资和分析互联网科技领域的投融资服务,开展定向的银行类服务。此前有消息传出北京中关村银行落选第一批民营银行牌照,这次正在争取第二批,其实这种围绕着科技产区而专业化服务的银行,或许可以找到银行服务的又一个独特客户群。

  目前已经确定获得第二批民营银行牌照之一的四川希望银行对外表示,将以“普惠补位”为市场定位,以“移动互联”为特定战略,通过充分利用发起人在产业资源的优势、互联网技术和产业链优势,融合线上与线下应用需求,重点为消费者、小微企业和“三农”提供差异化、智能化的金融产品。

  可见,从运营模式上看,目前希望银行可以还是以传统的风控、运营、风险和商务资源整合为主,加上小米在互联网领域内的一些场景化和数据化资源,应该也可以探索一些互联网+场景化的金融服务产品。

  不过,对于互联网金融乃至于互联网这整个产业而言,除了可以在场景化、数据化和信用模式上做民营银行的更多尝试以外,其实也可以通过设立一些专门服务于互联网产业的民营银行或者是一些服务与科技类创业和运营平台融资服务的分支机构。对于企业,特别是互联网企业的发展阶段而言,不同阶段所需要的金融服务内涵是不一样的。而这种阶段性的金融服务,特别是科技类企业的服务,是目前很多传统金融服务所欠缺的,这也为未来民营银行的服务嵌入提供了空间,目前国内已经有十家左右的银行获批了投贷联动的资格,通过设立子公司的形式来为企业,特别是科技类企业提供这种投贷联动的服务模式。

  随着越来越多的民营银行获批和开闸,未来这些中小银行的服务模式也必然会多样化,除了做好传统服务覆盖缺失的部分,更为关键的是利用互联网金融领域的大数据以及场景化、技术化和平台化的优势,将整个互联网产业需求和金融服务需求整合起来。

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