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百万医疗险可以替代重疾险吗?

最近同学聚会的时候,听到个关于百万医疗险和重疾险如何选择的歪论:

“这年头买不起房就算了,还生不起病了。想买个重疾险保一下,一年大几千肉疼啊。”

“你傻啊,重疾险和百万医疗险都是保大病的,可是百万医疗险却比重疾险便宜得多,一年只要一两百,保额还高至几百万,你还买啥子重疾险哦,交智商税了吧。”

哦豁,相信上面的对话说出了很多人的心声,认为配置了百万医疗险之后就可以不买重疾险了,一年省下好几千,感觉机智的自己又赚到了。

其实百万医疗险还真替代不了重疾险,二者相辅相成才能有更好的保障作用。今天学姐就来给大家捋一捋百万医疗险和重疾险各自的优势和短板,带大家走出误区。

本文重点:

>>大病会带来哪些风险?

>>百万医疗险有哪些不足?

>>重疾险有哪些独有的优点?

一、重疾险和百万医疗险分别有什么用?

相信大家都知道,重疾险和百万医疗险都是大病保险,也就是说,都是管大病理赔的。

人一生罹患重大疾病的几率高达72.18%,癌症作为重疾的典型代表,相信大家应该都听过,我们来看看国家癌症中心2018年全国最新癌症报告数据:

面对如此可怕的数据,还觉得疾病离自己很远吗?

若不幸确诊癌症,癌症的治疗费用林林总总加起来起码要30-70万。普通人,一下子要这么多钱根本就拿不出来,分分钟因病返贫。

大病保险的作用就是让我们能病有所医,生活能继续正常运转。

而且,除了治疗费用之外,还有很多隐性损失。比如患病之后,3-5年没有办法继续工作了,失去的收入损失,疗养期间的营养品等开支,如同一座大山,重重的压在整个家庭的上方。

那么,上面说的这些重疾导致的风险,光是百万医疗险真的足以保障全面了吗?

二、百万医疗险有哪些不足?

这得从百万医疗险的性质说起:

1.百万医疗险为报销型保险

百万医疗险是需要拿单据去找保险公司报销的,也就是说保险公司是按照被保险人实际的医疗费用支出进行报销,花多少报多少,被保险人不会获得高于医疗费用支出的额外收益。

那么,在报销完医疗费用之后,治病及疗养期间没有办法继续工作失去的收入损失怎么办?疗养的营养品等开支怎么来?家庭生活如何正常运行?

这些出院后的隐性费用问题百万医疗险是没法解决的。

2.百万医疗险是短期险,并不保证续保

市面上大多数百万医疗险都是一年短期险,也就是说买一年保一年。所以,续保就成了我们买百万医疗险的最大问题。

今年买了明年停售买不到了怎么办?如果身体健康的情况下那么还是可以接着投保的,但是如果理赔过或者身体健康发生变化,就可能没办法通过医疗险健康告知了,相当于在患病几率越来越高的后半生,要风险裸奔了。

谁不想晚年当个潇洒的老头老太太呢,百万医疗险显然没有办法给到我们长久的保障。

这时候,重疾险的重要性就体现出来了。

有的朋友可能会担心两个大病保险理赔会冲突,在此学姐可以告诉你尽可放宽心吧,冲突不了滴:

三、重疾险有哪些独有的优点?

重疾险保障的是重大疾病,在被保人不幸罹患重疾险合同上约定的大病时,保险公司就赔付一笔可自由支配的钱。

下面,我们来看一下重疾险独有的优点:

1.重疾险可以提供长期或终身保障

重疾险是长期险种,定期重疾险一般可以保20年、30年,或者可以保到70岁、80岁;终身重疾险则是可以一直保到寿终正寝。

重疾险的保障期限是在买保险签订合同的时候就已经定下来了的,也就是被保人不会因为身体变差而失去保障。在重疾险保障期限内,被保人生病了就赔钱。

如果是单次赔付型重疾险的话,理赔完保险合同就终止了。但是,如果是多次赔付型重疾险,在赔付完之后合同还会继续生效,做到了真正的重疾险保一生。

这二者的区别在这里我就不多说了,有需要的朋友可以补充看下这篇文章:

总的来说,只有重疾险这种长期险种,保障时间覆盖人生长期阶段乃至终身,把保险的实用性放到了最大,这也是医疗险无可替代的作用。早早配置好重疾险的话,价格便宜不说,保障时间还更久。

2.重疾险本质是收入损失险

上文也说过,重疾治疗长达几年,期间的医药费、护理费已经是一笔巨大的开销。而且,病人还会因生病无法工作,到时候房贷车贷、小孩教育、父母养老怎么办呢?

如果买了重疾险,被保人就能一次性获得一大笔钱,这笔钱可以自由支配,用来还贷款、抚养孩子、作为生活费、甚至病好了去旅行都可以,保障生病期间的生活正常运转。这一点,也是只管医疗费报销的医疗险没有办法替代的。

总而言之,重疾险和百万医疗险任何一个险种都无法单独覆盖罹患重疾的风险,所以最好搭配起来,让二者相互取长补短,帮助罹患重疾的家庭和个人渡过生活的难关。

如果不知道如何根据自己的情况买保险,可以参考下这篇文章:

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