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干货分享!如何为自己选择保险缴费期限

字号+ 作者: 来源: 2018-11-09 15:15 我要评论( )

干货分享!如何为自己选择保险缴费期限

随看大家对商业保险越来越了解,也逐渐认识到商业保险的重要性。相当多的人对于保险缴费期限,总是希望越短越好。他们认为保险的缴费期限越短,就越早解决一件事,不用长期背负着一笔资金需求。又对未来充满担心,害怕自己以后交不上保费,希望趁自己的收入能力还可以的时候,赶紧交完保费。

一般的短期保险,如意外险、医疗险都是交一年保一年,今天我们要讨论的是保障期限较长的长期保险。

长期保险的保险期限有一次性缴费、3年、5年、10年、20年、30年,也有缴费到55岁、缴费到60岁、缴费到死亡等等。而缴费期限的长短,应根据保险产品和投保人的收入情况进行针对性的选择。

保障型保险

保障型保险的主要功能就是保障,这类保险的保障期限通常长达终身。在投保人收入稳定的情况下,不管是消费型还是储蓄型,都应该拉长缴费期限。

以图中的重大疾病保障保险为例:

干货分享!如何为自己选择保险缴费期限

可以看出,缴费期限越短,总保费越低;缴费期限越长,总保费越低。可能有的人有疑惑,不是说应该拉长缴费期限吗?其实是这样的,保障型保险要利用杠杆作用,用尽可能少的保费,转移尽可能大的风险。

如图中所示,一次性缴费是用164750元换取50万元保障,而20年的缴费期限是用13450换取50万元保障。在投保人缴纳完第一笔保费后,保险合同就已经生效了,发生了保险责任,保险公司就会按照保险合同约定进行赔偿。缴费期限越长,平均每年的保费就越低,相对来说,保障就越强。

此外,很多保障型保险还提供了豁免条款,当投保人遭遇意外导致全残或身故时,可以不用缴纳剩下的各期保费。这种情况下,拉长缴费期限就更能够规避风险。而且风险的发生概率也是不确定的,据数据表示,很多重大疾病理赔发生在投保的6年后。如果发生了保险事故,则保险公司理赔完毕,保险合同终止,也就不需要再缴纳保费。

理财型保险

理财型保险可以保值和增值,投入的资金越多,获取的利益也就越大。同样的时间,不一样的资金,收益必然有差距。很多理财型保险也提供复利,如果投保人在较短时间内完成缴费,也就能在以后的时间里,利用复利获取财富。

以图中的理财保险为例:

干货分享!如何为自己选择保险缴费期限

投保人缴纳的保费越多,同阶段的收益就越高,一次性缴费和20年缴费期限在80岁时收益相差了近190万。如果在经济条件允许的情况下,投保理财保险的消费者可以缩短缴费期限。

收入与缴费的关系

如果投保人的收入是稳定的持续收入,可以选择长期缴费;如果投保人的收入是项目性、一次性等短期高收入,可以选择择一次性缴费或短期缴费。当然,同样的保障下,短期缴费意味着高保费,所以消费者也要考虑到自己支付保费的能力。如果因为无力支付保费而无法继续报销合同,那么就得不偿失了。

年龄与缴费的关系

保险专家建议,缴费期最好在退休以前结束为佳。如果是年轻人,可以拉长保障型保险的缴费期限;如果投保的是终身保障型保险,而年龄在40岁以上,尽可能将缴费时间拉长,如果保险公司允许,那么超过退休年龄几年也是可以的。

如果是理财型保险,那么就尽可能在退休前完成缴费。

干货分享!如何为自己选择保险缴费期限

总之,保险的缴费方式设计要考虑到投保人的年龄、收入、保险的种类。综合考虑后得出的结果才是比较合适投保人的保险产品。

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