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很多朋友心中有个疑问,在做按揭贷款时,应该选择哪种还款方式?等额本息、等额本金哪种更合适?这两种还款方式本质区别是什么?
今天就帮大家做个对比,说个明明白白吧~


还款方式



让我们以贷款100万元购房,30年还清, 年利率4.9%为例, 看下这两种还 款方式的计算方法及算出的还款金额:






可以得出以下结论:



而下面则能够更清楚的表现出这两种还款方式30年时间内还款的差异:




上图黄色部分是还款的利息,灰色部分是还款的本金。
在等额本息还款的方式下,随着贷款剩余的本金的逐渐减少,利息的比例逐渐减少。
而等额本金还款的方式里面,每月还款的本金数目一直不变,但是利息逐渐变少,每月还款的数额就越来越少。

由此让我们来分析一下这两种还款方式的优劣势及适合的人群。

等额本息优劣势及适合人群

1.等额本息劣势

一般来说,银行都会向客户优先推荐这种还款方式,首要的原因当然是因为这种还款方式可以将银行的收益实现最大化。我们可以从上图中看出,在还款前几年中,偿还的大部分是利息(图中黄色部分),而本金则较少。

大部分的普通家庭,既然选择贷款30年,基本不可能短短几年就还完,但有可能15-20年后可以还清。所以,银行用这种方式让客户前15年左右都在还利息,而本金基本没怎么减少。 就算之后能够提前还款,银行的利息已经收入了绝大部分,对银行来说,损失是比较小的。

2. 等额本息优势

虽然我们知道,等额本息这种还款方式所付出的利息是更多的。但也可以清楚的看出,在还款前期,等额本息的月还款金额是要小于等额本金的月还款金额的 。 也就是说,在前11年零5个月的时间里,客户其实是用多一些的利息,来换取更小的还款压力。

同时,对于首付资金较少,月收入又不是特别多的客户,等额本息的还款方式能够支持数额更大的贷款。

3.等额本息适合人群

① 由于等额本息每月还款数额相同,所以比较适宜收支稳定的家庭。
② 由于这种还款方式前期压力较小,尤其适合首付资金较少的年轻人,而且随着职位升迁, 收入定会有所增加,那么对于每月数额相同的月供来说,生活水平自然是会提升的。

等额本金优劣势及适合人群

1.等额本金劣势

从上图中我们可以看出,等额本金前11年零5个月的月还款金额都是大于等额本息的。这就必然要求客户前期有更雄厚的还款能力,因为在银行面签时,需要客户提供的收入证明必须能够覆盖首月月供的2倍。

因此我们可以看出,等额本金的还款方式对客户的月收入要求更高。

2.等额本金优势

当然,如果是还款能力较强的客户,以贷款100万元买房,计划30年还清,年利率4.9%为例,等额本金的还款方式可以为其节省利息173574.52元!

而更重要的是,如果客户10年后能够提前还款,由于前期已经还了较多的本金,此时本金数额已经相对等额本息的方式要减少了许多,提前还款的本金部分冲抵的更多,这样重新计算利息时,就少了许多利息支出。

3.等额本金适合人群

投资性购房客户,这类客户一般都希望迅速还完贷款,避免房子对现金流的依赖。那么在贷款时间较短的情况下,迅速还完贷款,选择等额本金利息付出更少,自然更划算一些。

还款能力较强,收入较高的客户,或是首付比例较高的客户,等额本金的还款方式也会为其节省一部分的利息。

③ 另外,年纪稍大一些的人群也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,他的固定积蓄会比较多,但收入可能会减少。等额本金的还款方式虽然前期还款压力较大,但而后逐月递减,故比较适合这类客户。





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